MRTA已经买了，房贷还没开始供：这时候人走了，到底赔不赔？
不是看你有没有付那笔MRTA钱。真正要查的是：保障有没有正式生效、哪一天开始，以及出事当天到底保多少。
30 秒先讲懂
“我有付 MRTA” 和 “今天已经在 cover” 不是同一句话。要判断某一天有没有保障，必须回到 application、Certificate、commencement/effective date、event date 和当时的 sum insured。
那我怎样自己先检查？
Q1｜我还没开始 full instalment，是不是 Loan outstanding 很少？
不能这样推。Under-construction property 可能已有 progressive disbursement。先看 loan statement / bank disbursement record。
Q2｜Premium 已经进 Loan 里面，是不是等于 Effective Date？
不要自己画等号。打开 Certificate / PDS 找 commencement / effective date；不同产品安排可能不同。
Q3｜最简单的检查顺序？
Certificate issued? → Effective date? → Event date? → Event-day cover? → Bank outstanding/disbursement?
如果这时候真的发生事情，要查哪三条线？
第一：日期。事件当天 Protection 是否已经 effective？
第二：保障。事件当天适用 cover / RSA 是多少？
第三：Loan。Bank 当时已经 disburse / outstanding 多少？
不是问“屋开始供了吗？”而已。应该问：“出事那一天，保险开了吗？开了多少？银行已经放了多少钱？”
还没拿钥匙，为什么 Bank 可能已经放钱？
New Project 通常按工程进度付款。你还没入住，不代表银行一定 RM0 disbursement。
这时“还没拿钥匙”是真的；“银行一分钱都没放”却未必是真的。RM120,000 只是帮助理解的假设数字，不代表任何项目固定 billing schedule。
“我已经付 MRTA 了”，为什么还不能直接回答赔不赔？
因为付钱、申请获批、Certificate 发出、保障生效不是同一句话。要回答“今天有没有 cover”，最重要的是找 commencement / effective date。
📚 Sources + Fact Boundary
- CIMB Malaysia / Sun Life — Group MRTA (current product information)
- Maybank Malaysia — current MRTA product information
- Relevant Certificate / PDS — commencement wording is product-specific
最后 Fact Recheck：2026年10月5日。 Mortgage protection 的 commencement、TPD、sum assured、surrender、continuation、payee / assignment 等均可能因 Bank、Insurer、Certificate / PDS 而不同。本文用于帮助买家看懂结构，不构成保险、法律或遗产分配意见。
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